Hipoteca mixta en 2026: cuándo te conviene frente a fija o variable
Actualizado: abril 2026
La hipoteca mixta ofrece un periodo inicial a tipo fijo (normalmente 5-15 años) y luego pasa a variable referenciada al Euribor. Es la modalidad más contratada en 2026 cuando el Euribor ronda el 2,5%: combina la seguridad de los primeros años con la flexibilidad de bajar cuota si los tipos caen después.
Cómo funciona y plazos típicos
Modalidad
Periodo fijo
TIN fijo típico 2026
Diferencial variable
Mixta 5+25
5 años
2,75%-3,00%
Euribor + 0,75%
Mixta 10+20
10 años
2,90%-3,20%
Euribor + 0,80%
Mixta 15+15
15 años
3,10%-3,40%
Euribor + 0,85%
Mixta 20+10
20 años
3,25%-3,60%
Euribor + 0,90%
Detalle: El TIN fijo de la mixta suele ser 0,2-0,4 puntos inferior al de una hipoteca 100% fija al mismo plazo. Es el principal atractivo.
Comparativa: hipoteca 200.000€ a 30 años
Modalidad
Cuota inicial
Cuota tras 10 años (Euribor 2%)
Coste total estimado
Fija 100% (3,5%)
898€
898€
323.500€
Mixta 10+20 (3% fijo, Euribor+0,8% después)
843€
881€ (Euribor 2%)
315.200€
Variable Euribor+0,8%
907€ (Euribor 2,5%)
881€ (Euribor 2%)
Variable
Mixta 5+25 (2,9% fijo, Euribor+0,75% después)
832€
881€
313.800€
Conclusión orientativa 2026: Si crees que el Euribor bajará significativamente en los próximos 5-10 años, la mixta es la mejor opción. Si tienes muy clara tu aversión al riesgo, la fija. Si crees que seguirá bajando rápido, variable.
Para quién encaja la hipoteca mixta
Compradores que planean cambiar de casa antes de 10-15 años: cobran la ventaja del tipo fijo bajo y antes de pasar a variable la cancelan.
Quienes esperan amortizar fuerte en los primeros años: reducen capital cuando aún están en tipo fijo bajo.
Compradores con ingresos crecientes esperados: la cuota fija inicial encaja con su salario actual; los años variables coinciden con un mejor salario.
Quienes apuestan por bajadas del Euribor a medio plazo: bloquean tipo fijo bajo y se benefician después si el Euribor cae.
Riesgos y trampas a evitar
Diferencial alto en la fase variable: algunos bancos compensan el TIN fijo bajo con un diferencial Euribor + 1,2% o más. Verifica siempre.
Productos vinculados perpetuos: seguros, planes y nómina obligatoria durante toda la vida del préstamo, no solo en la fase fija.
Comisión de cambio fija → variable: aunque por ley es 0% pasados 5 años, comprueba el contrato.
No confundir mixta con bonificada: una bonificada es fija o variable con descuentos por contratar productos; mixta es estructura de plazos.
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