¿Cuánto me presta el banco para una hipoteca según mi sueldo? Guía 2026

Actualizado: abril 2026

El banco te prestará en 2026 entre 4 y 5 veces tu sueldo bruto anual, siempre que la cuota mensual no supere el 35% de tus ingresos netos. Con un sueldo de 30.000€/año, la mayoría de bancos aprobará una hipoteca de hasta 120.000-150.000€, asumiendo que aportas el 20% de entrada.

Las dos reglas que aplican todos los bancos en 2026

Para conceder una hipoteca, los bancos españoles aplican dos límites simultáneamente: el ratio de endeudamiento (cuota mensual frente a ingresos) y el ratio loan-to-value (porcentaje del precio que financian).

• Regla del 35%: la cuota mensual de la hipoteca + otros préstamos no debe superar el 35% de los ingresos netos del titular o titulares.
• Regla del 80%: el banco financia hasta el 80% del menor entre el precio de compra y el valor de tasación. El 20% restante + impuestos (~10%) los pones tú.
• Estabilidad laboral: contrato indefinido o autónomo con 2-3 años de actividad y declaraciones IRPF positivas.

Tabla orientativa por sueldo bruto anual

Esta tabla asume contrato indefinido, sin otras deudas, hipoteca a 30 años con TIN 3% y entrada del 20%. Es una estimación; cada banco aplica su scoring.

Hipoteca con dos titulares: cómo se suman los sueldos

Cuando dos personas firman juntas, los bancos suman ambos ingresos netos y aplican el 35% sobre el total. Es la forma más rápida de aumentar el importe concedido.

Qué hacer si el banco te ofrece menos de lo que necesitas

• Aporta más entrada: bajar el LTV al 70% mejora condiciones y reduce cuota.
• Alargar el plazo: pasar de 25 a 30 años reduce la cuota un ~12%, aunque pagas más intereses totales.
• Cancela deudas previas: tarjetas revolving, préstamos coche o personales restan capacidad.
• Compara con un broker hipotecario: bancos como ING, Openbank y MyInvestor suelen ofrecer condiciones distintas a la sucursal de tu banco habitual.
• Suma un avalista: aporta solvencia pero recuerda que el avalista responde con su patrimonio.