Actualizado: abril 2026
La carencia hipotecaria es un período durante el cual pagas menos de lo habitual: solo intereses (carencia parcial) o incluso nada (carencia total). Es útil en momentos de dificultad económica o al inicio de una hipoteca, pero tiene un coste que debes calcular antes de solicitarla.
| Tipo | Qué pagas | Cuándo se usa |
|---|---|---|
| Carencia parcial | Solo intereses (sin amortizar capital) | Inicio de hipoteca, obra en construcción |
| Carencia total | Nada (los intereses se acumulan) | Dificultad económica grave, convenio con banco |
| Carencia de capital | Solo intereses + seguros | Problemas temporales de liquidez |
La carencia más habitual es la parcial al inicio: el promotor o el banco ofrecen 6–24 meses pagando solo intereses mientras construyen el inmueble o mientras te estabilizas laboralmente.
La carencia no es gratis: durante ese período no reduces deuda, así que luego pagas más intereses en el total de la vida del préstamo. Veamos un ejemplo:
| Sin carencia | Carencia 12 meses | Carencia 24 meses | |
|---|---|---|---|
| Capital | 200.000€ | 200.000€ | 200.000€ |
| TIN | 3,0% | 3,0% | 3,0% |
| Plazo | 25 años | 25 años | 25 años |
| Cuota durante carencia | — | 500€/mes (solo intereses) | 500€/mes (solo intereses) |
| Cuota tras carencia | 949€/mes | 985€/mes | 1.022€/mes |
| Total intereses pagados | 84.700€ | 92.400€ | 100.100€ |
| Sobrecoste total | — | +7.700€ | +15.400€ |
Puedes negociar una carencia con tu banco en cualquier momento, aunque las condiciones dependen del contrato original y de tu situación financiera:
| Situación | ¿Conviene la carencia? | Alternativa |
|---|---|---|
| Obra nueva: inmueble en construcción | Sí, si el banco la incluye gratis | Negociar que el promotor asuma los intereses |
| Desempleo temporal | Sí, si dura menos de 12 meses | Fondo de emergencia |
| Inversión rentable con el dinero liberado | Solo si rentabilidad > coste | Amortización anticipada mejor |
| Dificultad permanente | No; solo aplaza el problema | Renegociar plazo o vender |