Actualizado: marzo 2026 — Datos fiscales y laborales 2025
La amortización anticipada es el proceso de devolver parte del capital de tu hipoteca antes de lo previsto. Es una de las mejores formas de inversión, ya que te ahorras los intereses que ese dinero generaría hasta el final del préstamo.
La **amortización parcial** consiste en entregar una cantidad de dinero (por ejemplo, 5.000€ de unos ahorros) para reducir la deuda pendiente. La **amortización total** o cancelación es cuando devuelves el 100% de lo que te queda por pagar. Según la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario, las comisiones por amortización anticipada están limitadas por ley, siendo especialmente bajas en hipotecas variables.
Es fundamental revisar tu escritura para conocer tu comisión por "pérdida financiera". En 2026, muchas entidades han eliminado estas comisiones para atraer clientes, pero legalmente pueden cobrarte hasta un 0,15% o 0,25% en variables durante los primeros años, y hasta un 2% en hipotecas fijas. Aun pagando la comisión, en la mayoría de los casos el ahorro en intereses compensa con creces el gasto inicial.
Esta es la pregunta del millón: ¿qué es mejor? **Reducir cuota** te da oxígeno mensual; tu recibo del mes siguiente será más bajo, pero el plazo del préstamo sigue siendo el mismo. Es ideal si vas justo de dinero cada mes. **Reducir plazo** mantiene la misma cuota pero acorta la vida del préstamo (por ejemplo, terminarás la hipoteca 2 años antes).
Desde el punto de vista del ahorro puro en intereses, **reducir plazo es siempre más rentable**. Al eliminar tiempo, dejas de pagar los intereses de todas las mensualidades que borras del calendario. Cuanto antes realices la amortización (en los primeros años de vida del préstamo), mayor será el ahorro, debido a que el sistema francés de amortización concentra el pago de intereses al principio del contrato.
Imagina una hipoteca de 150.000€ a 25 años al 3% de interés. Llevas 5 años pagando y decides amortizar **10.000€** de golpe. Si eliges **reducir cuota**, tu mensualidad pasará de 711€ a unos 655€. Te ahorras 56€ al mes, pero el ahorro total en intereses será de unos 3.400€ al final de la vida del préstamo.
Si eliges **reducir plazo** con esos mismos 10.000€, mantendrás la cuota de 711€ pero terminarás la hipoteca **23 meses antes**. El ahorro real en intereses en este caso será de aproximadamente **8.200€**. Como ves, reducir plazo duplica con creces la rentabilidad de tu dinero frente a reducir la cuota mensual. El simulador te permite ver estas dos curvas de ahorro de forma visual.
Nuestra herramienta de amortización te permite introducir tu capital pendiente actual y simular una inyección de capital. Podrás ver en una tabla comparativa cuánto dinero te ahorras exactamente en cada una de las dos modalidades. Esto es vital para decidir si te compensa más amortizar la hipoteca o meter ese dinero en un fondo de inversión o depósito.
Una regla práctica para 2026: si el interés de tu hipoteca es mayor que la rentabilidad neta (tras impuestos) que te da un depósito, te sale más a cuenta amortizar. Además, no olvides el factor psicológico; para muchas familias en España, la paz mental de no tener deudas es el mayor beneficio de la amortización anticipada. Usa los datos del simulador para trazar tu plan de libertad financiera.